“连心贷”购房有哪些风险？需要注意什么？

农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。这样的模式确实挺新颖，对于有购房需求的未婚男女来说，降低了购房门槛，两个人一起还贷；对于银行来说，多了一个贷款人（还款人），多了一份保障；对于开发商来说，扩大了销售群体，能提高销量。

“连心贷”一出，立即引发热议，同时不少人也有顾虑和质疑，例如：如何界定男女朋友关系？万一两人“不连心”分手了，房产该如何分割？事实上，”连心贷“的贷款政策表面上看虽然增强了购房人的借款能力，但同样会暗藏了很多隐患。那么使用“连心贷”购房存在什么隐患呢？有哪些注意事项？快和有常识来看看吧。

“连心贷”购房有哪些隐患？

1、使用“连心贷”，如果男女双方都作为共同借款人，那双方在银行系统中都会存有贷款记录。如果一方作为借款人，另外一方作为共同还款人，是否都能存有贷款记录，还不明确，因为具体贷款政策的细则尚未出台。而贷款记录，对于很多地方在购房资格（认房又认贷）的认定上、第几套房的认定上有着紧密的联系。

2、使用“连心贷”，如果男女双方都作为共同借款人，按照通常的规则，房产证会登记在两个人名下，无论哪一方出资多少，是否真正出资，产权都属于共同所有。而，如果一方做为借款人，另外一方作为共同还款人的，通常产权证仅登记在借款人名下，从物权登记的角度来说，产权属于一个人所有，对外来说共同还款人并不是产权人，无权处分房屋，但是却要对房屋承担还款的责任。

3、使用“连心贷”，按照银行的要求，通常是未婚男女朋友的关系，这种关系通常具有不稳定性，可能购房时是男女朋友，过两年就已经形同路人，那对于房产如何处理，也将留有后患。能协商清楚自然是好，协商不好，可能还会利用房产互相牵制。例如，一方要卖，对方不同意；一方要住，对方也不同意；房屋升值的话，收益如何处理等等；最后可能是扯不断、理还乱。

4、因为该贷款政策是针对雄安新区的住房项目，借款人是否符合当地的购房资质，这是贷款人首先要考虑的因素，因为不具备购房资格，事实上也无法将房产登记在自己名下。

“连心贷”购房的注意事项

1、提前了解限购限贷的政策，判断双方是否具有购房资格，再购房。

目前雄安购房资质审查比较严格，需要符合三类人员条件。如果没有购房资格，即便成为”连心贷“的共同还款人，也不能登记在房本上。

2、签署书面的共同购房协议。

未婚男女朋友并不是夫妻，所购的房屋就不属于夫妻共同财产。因此，未婚男女朋友共同购房最好签署书面的共同购房协议，明确约定：各方的出资及所占的份额、房产证权利人登记信息、房屋的居住使用、可能涉及未来的房产处置、各方履约违约责任等情况，从而最大限度地降低未来的法律风险。

3、未登名购房人为自己设立居住权，并办理相关的登记。

根据法律规定，物权实施登记主义原则，也就是说从物权角度上说，登记在谁的名下房归谁所有。根据民法典的规定，房屋可以设立居住权，但需要签署书面协议，并且向登记机关申请居住权登记，保障自己的居住等合法权利。

4、设定购房处置决策及利益分配机制。

男女朋友在购房过程中，从签约到交房，再到实际居住等期间时间比较长，可能会发生一些其他的变故，因此，需要提前设定好房屋处置决策，利益分配等机制。比如分手了，怎么办？出现了赠与、继承、转让、出租，怎么办？万一出现了被查封、抵押，怎么办？一方想退出，怎么办？等等

5、明确违约责任及风险承担问题。

男女朋友购房类似于合伙购房，其特点就是共同出资、共同经营、共负盈亏、共担风险。合伙的责任承担方式一般为”有约定从约定，没有约定的从法定“。因此，共同购房人还需要明确约定相应的违约责任以及风险承担问题，以保障共同购房合同的继续履行。